Про затвердження Правил розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит
{Із змінами, внесеними згідно з Постановами Національного банку
№ 15 від 22.02.2018
№ 8 від 16.01.2020
№ 48 від 11.06.2021}
Відповідно до статей 7, 15 та 56 Закону України "Про Національний банк України", статті 56 Закону України "Про банки і банківську діяльність", статті 5 Закону України "Про споживче кредитування", з метою встановлення для банків України методики розрахунку загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договорами про споживчий кредит Правління Національного банку України ПОСТАНОВЛЯЄ:
1. Затвердити Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, що додаються.
2. Визнати такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 "Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту", зареєстровану в Міністерстві юстиції України 25 травня 2007 року за № 541/13808.
3. Департаменту методології (Іваненко Н.В.) після офіційного опублікування довести зміст цієї постанови до відома банків України для керівництва та використання в роботі.
4. Контроль за виконанням цієї постанови покласти на заступника Голови Національного банку України Рожкову К.В.
5. Постанова набирає чинності з 10 червня 2017 року.
ПРАВИЛА
розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит
{У тексті Правил та додатках до них слова "додаткові та супутні послуги" в усіх відмінках замінено словами "супровідні послуги" у відповідних відмінках згідно з Постановою Національного банку № 48 від 11.06.2021}
1. Ці Правила встановлюють для банків України методику розрахунку загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договорами про споживчий кредит.
2. Ці Правила розроблено відповідно до Законів України "Про банки і банківську діяльність", "Про Національний банк України", "Про споживче кредитування".
3. Терміни, що використовуються в цих Правилах, уживаються в значеннях, визначених актами законодавства України, у тому числі нормативно-правовими актами Національного банку України.
4. Банк розраховує загальну вартість кредиту для споживача (далі - загальна вартість кредиту) у грошовому виразі згідно з методикою розрахунку загальної вартості кредиту для споживача, наведеною в додатку 1 до цих Правил.
{Пункт 4 із змінами, внесеними згідно з Постановою Національного банку № 48 від 11.06.2021}
5. Банк надає споживачу детальний перелік складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною в договорі про споживчий кредит, - за кількістю днів, щомісяця, щокварталу) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх супровідних послуг банку, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за кожним платіжним періодом за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит додатка 2 до цих Правил.
{Абзац перший пункту 5 із змінами, внесеними згідно з Постановою Національного банку № 8 від 16.01.2020; в редакції Постанови Національного банку № 48 від 11.06.2021}
Банк може не надавати споживачу графік платежів у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії.
{Пункт 5 доповнено новим абзацом згідно з Постановою Національного банку № 15 від 22.02.2018}
{Пункт 5 із змінами, внесеними згідно з Постановою Національного банку № 15 від 22.02.2018}
6. Банк розраховує реальну річну процентну ставку за договором про споживчий кредит (далі - реальна річна процентна ставка) у процентах згідно з методикою розрахунку реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, наведеною в додатку 3 до цих Правил.
{Пункт 6 із змінами, внесеними згідно з Постановою Національного банку № 48 від 11.06.2021}
7. Банк обчислює реальну річну процентну ставку, базуючись на припущенні, що договір про споживчий кредит залишається дійсним протягом строку дії, передбаченого умовами договору про споживчий кредит, та що банк і споживач виконають свої обов'язки на умовах та у строки, визначені в договорі.
8. Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки.
9. Банк зазначає реальну річну процентну ставку та загальну вартість кредиту за рядком "Усього" у колонках 17 і 18 (відповідно) форми, наведеної в додатку 2 до цих Правил.
{Пункт 9 із змінами, внесеними згідно з Постановою Національного банку № 8 від 16.01.2020}
Додаток 1 |
МЕТОДИКА
розрахунку загальної вартості кредиту для споживача
Банк розраховує загальну вартість кредиту для споживача у грошовому виразі за такою формулою:
де ЗВК - загальна вартість кредиту;
ЗРК - загальний розмір кредиту, тобто сума коштів, які надані та/або можуть бути надані споживачу за договором про споживчий кредит;
ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, пов'язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за супровідні послуги банку, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту (уключаючи комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення та інші платежі), кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб (страхові та податкові платежі, збори на обов'язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів та інших осіб, а також інші обов'язкові платежі), які сплачуються споживачем згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (крім платежів, що згідно із законодавством України не включаються до загальних витрат за споживчим кредитом).
У разі відсутності інформації про вартість супровідних послуг третіх осіб, які є обов'язковими для отримання споживчого кредиту, для надання такої інформації враховуються вимоги законодавства України про споживче кредитування щодо визначення вартості цих послуг відповідно до їх орієнтовної вартості.
{Додаток 1 із змінами, внесеними згідно з Постановами Національного банку № 8 від 16.01.2020, № 48 від 11.06.2021}
Додаток 2 |
ТАБЛИЦЯ
обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит
№ з/п | Дата видачі кредиту/дата платежу | Кількість днів у розрахунковому періоді | Чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період, грн. | Види платежів за кредитом | Реальна річна процентна ставка, % | Загальна вартість кредиту, грн | |||||||||||
сума кредиту за договором | проценти за користування кредитом | платежі за супровідні послуги | |||||||||||||||
банку | кредитного посередника (за наявності) | третіх осіб | |||||||||||||||
за обслуговування кредитної заборгованості | розрахунково-касове обслуговування | комісія за надання кредиту | інші послуги банку1 | комісійний збір | інша плата за послуги кредитного посередника1 | послуги нотаріуса | послуги оцінювача | послуги страховика | інші послуги третіх осіб1 | ||||||||
1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 |
__________
1 Інформація за кожним видом платежу має зазначатися в окремій колонці таблиці (у разі розширення переліку платежів перелік колонок має бути доповнений).
Пояснення
щодо заповнення таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит
1. У рядку 1 таблиці зазначається:
1) у колонці 2 - дата видачі кредиту;
2) у колонці 4 - чиста сума кредиту (далі - ЧСК), розрахована згідно з методикою, наведеною в додатку 3 до Правил розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила);
3) у колонці 5 - сума кредиту згідно з договором про споживчий кредит;
4) у колонках 7-16 - усі платежі споживача за розрахунковий період у гривнях, пов'язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту.
2. У рядках 2-...n таблиці зазначається:
1) у колонці 2 - дата платежу споживача;
2) у колонці 3 - кількість днів у розрахунковому періоді, що визначається як календарна кількість днів між датами платежів споживача згідно зі строковістю, зазначеною в договорі про споживчий кредит;
3) у колонці 4 - сума платежу за розрахунковий період у гривнях, яка складається із суми платежів, зазначених у колонках 5-16;
4) у колонках 5-16 - усі платежі споживача за розрахунковий період у гривнях, пов'язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту;
5) у колонці 17 - реальна річна процентна ставка, у % річних, для розрахунку якої рекомендується використовувати функцію ЧИСТВНДОХ (XIRR) програмного продукту Microsoft Excel за даними, зазначеними в колонках 2 і 4 таблиці. У такому разі ЧСК вноситься в рядок 1 таблиці зі знаком мінус;
6) у колонці 18 - загальна вартість кредиту, визначена як сума платежів споживача, зазначених у колонках 5-16 рядка "Усього".
{Додаток 2 із змінами, внесеними згідно з Постановою Національного банку № 15 від 22.02.2018, в редакції Постанови Національного банку № 8 від 16.01.2020; із змінами, внесеними згідно з Постановою Національного банку № 48 від 11.06.2021}
Додаток 3 |
МЕТОДИКА
розрахунку реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит
Банк розраховує реальну річну процентну ставку за договором про споживчий кредит (далі - реальна річна процентна ставка) у процентах з використанням такої формули:
ЧСК - чиста сума кредиту, тобто сума коштів, які видаються споживачеві або перераховуються на рахунок отримувача в момент видачі кредиту, розрахована як загальний розмір кредиту (ЗРК), який визначено згідно з умовами договору про споживчий кредит, мінус сума всіх платежів споживача за супровідні послуги за кредитом на дату видачі кредиту, уключаючи комісії та інші обов'язкові платежі за супровідні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб, сплачені за рахунок власних коштів споживача та за рахунок споживчого кредиту;
d - реальна річна процента ставка, яка точно дисконтує всі майбутні грошові платежі споживача за кредитом до чистої суми виданого кредиту;
t - порядковий номер періоду дії договору про споживчий кредит (місяць або день);
n - загальна залишкова кількість періодів дії договору про споживчий кредит (місяців або днів) на дату розрахунку;
Потікt - сума коштів, яку споживач сплачує банку, кредитному посереднику (за наявності) та третім особам за споживчим кредитом. До Потоку включаються платежі в погашення основного боргу за споживчим кредитом, проценти за користування ним, комісії та інші обов'язкові платежі за супровідні послуги банку, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб, які сплачуються відповідно до умов отриманого кредиту та пов'язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.
{Додаток 3 із змінами, внесеними згідно з Постановами Національного банку № 15 від 22.02.2018, № 48 від 11.06.2021}
